Consumer Reports потратил год на подготовку отчета о расследовании автокредитов . Выводы журнала не удивительны ни для одного автолюбителя – пугающее количество людей берут слишком много денег за автокредиты. Но хотя мы, энтузиасты, знаем это вглубинедуши, у CR есть сочные и сочные данные, подтверждающие это.
CR собрала информацию о почти 858 000 ссуд от 17 кредиторов, а также данные о заемщиках, включая кредитные рейтинги, доход и статус занятости. Они были получены из обязательных документов, представленных в Комиссию по ценным бумагам и биржам США в 2019 и 2020 годах, с подробным описанием ценных бумаг, обеспеченных активами, которые представляют собой автокредиты, объединенные в активы, которые инвесторы могут купить. Очевидно, что в стране более 858 000 непогашенных автокредитов, но CR может рассматривать только те ссуды, которые требуют публичного раскрытия информации.
Чтобы представить размер выборки в контексте, в отчете Experian от февраля 2021 года общий долг США по автокредиту составляет 1,37 триллиона долларов, а средний остаток по автокредиту – 19865 долларов. Умножение 858 000 заемщиков CR на 20 000 долларов дает нам 17,1 миллиарда долларов – около 1,2% от общей суммы непогашенного долга. Помимо необработанных данных, CR заявила, что изучила «тысячи страниц нормативных документов, судебных протоколов, торговых публикаций, отраслевых отчетов, финансовых отчетов, публичных документов, полученных в соответствии с Законом о свободе информации, и [опросила] более 90 федеральных и государственные регулирующие органы, правозащитные организации, потребители, юристы, юристы, ученые и отраслевые группы ».
Наряду с более длинными кредитами являются нормой, CR сказал средний ежемесячный платеж составляет около $ 600, когда 10 лет назад она составляла около $ 450. Около 8 миллионов американцев задерживают выплаты более чем на 90 дней. И прискорбное количество кредитов начинаются плохо: CR заявляет, что 46% кредитов в проанализированных данных были с самого начала подводными, в среднем на сумму 4000 долларов .
С покупателей с одинаковым кредитным рейтингом будут взиматься совершенно разные процентные ставки, при этом « дилеры и кредиторы устанавливают процентные ставки на основе того, что, по их мнению, может им сойти с рук». Это было верно даже для людей с высшим и суперпремиальным кредитным рейтингом, начиная с 720 и выше. Это также было независимо от расы и этнической принадлежности покупателя, поскольку эта информация не включена в документы SEC.
По данным CR, около 21 000 заемщиков с кредитным рейтингом выше 720 выплачивали ссуды с годовой процентной ставкой 10% и более. Два покупателя из Калифорнии, каждый с отличным кредитным рейтингом, каждый пытается купить Chevrolet Trax 2017 года , финансируемых через GM Financial. Один покупатель получил ссуду под 4,9% годовых, другой – ссуду под 14,1% годовых.
2018 Toyota Camry покупатель в Мэриленде, чей «стерлинг кредит» , как правило , заслуживают 4,5% годовых с, а принял кредит на шесть лет на 19%. Если бы покупатель выплатил ссуду, он бы потратил на Camry 59 000 долларов к концу 2025 года. Вместо этого автомобиль был возвращен в собственность.
Время от времени из-за этой проблемы дилеры и кредиторы не соглашались друг с другом. Для покупателей в наборе данных кредиторы подтверждали доход только в 4% случаев, что чаще, чем они подтверждали занятость. Когда банки не уделяют должного внимания кредитоспособности покупателя, например не проверяют доход или занятость, дилер может в конечном итоге добиться резкого увеличения количества изъятий. В одном случае в Южной Каролине банк-кредитор даже обратился к дилерскому центру по поводу безнадежных ссуд; дилер, в свою очередь, предъявил иск банку.
Один из важнейших выводов – очевидная потребность в просвещении потребителей. В то время как кредиторы, которые будут официально заявлены, сказали, что у покупателей CR есть варианты, когда дело доходит до финансирования, что бесспорно верно, большое количество покупателей не знают (и, следовательно, не были проинформированы) о своих возможностях или просто не имеют время или ресурсы для их правильного исследования. Покупатели автомобилей нерационально сосредоточены на покупной цене автомобиля или ежемесячном платеже, а не на том, сколько они будут платить в течение срока кредита. По какой-то причине многие участники набора данных ожидают, что дилер сделает все возможное для покупателя.
Как вы думаете, как часто это происходило на самом деле?
Не обращайте внимания на тот факт, что в соответствии с CR не менее 80% финансирования автомобилей организовано через дилеров, которым по закону разрешено повышать годовую процентную ставку кредитора на 1–2 %. Пол Метри, старший вице-президент Национальной ассоциации автомобильных дилеров , заявил CR: «У дилеров нет финансовых стимулов для предоставления потребителям более долгосрочных или более дорогих вариантов кредитования». Но нам кажется абсурдным думать, что GM Financial не найдет способ вознаградить дилера GM, который получил ссуду на дополнительные 2 %. Трудно отказаться от бесплатных денег.
Перейдите по CR, чтобы узнать всю историю. Это долго, но это обязательное чтение для всех, кто получает ссуду от любого кредитора на покупку любого транспортного средства.
Уорхол сказал: «Искусство – это то, что вам может сойти с рук». Так автофинансирование.